Cuando menciono las palabras “seguro de vida”, la gente tiende a esparcir más rápido que si yo fuera un personaje incompleto pidiendo un cambio de repuesto. Y mientras las vacaciones han terminado y los campaneros se han ido a casa, nunca es demasiado tarde para ahorrar un pequeño cambio, en particular para sus seres queridos. Como profesional de seguros, puedo divulgar estadísticas y pruebas sobre la importancia del seguro de vida, pero no lo haré. En su lugar voy a dejar que las historias hablan por sí mismos. He trabajado con estas tres mujeres y quiero compartir sus historias de “cambios perdidos”. (He cambiado sus nombres para mantener su privacidad.)

Erin vino a trabajar para mí mientras estaba en la escuela secundaria. Se había trasladado a la zona de Chicagoland desde Memphis cuatro años antes, no porque hubiera elegido, sino porque “la vida había pasado” y se había elegido para ella. Mientras conducía a casa desde el funeral de su abuelo el día después de Navidad, un conductor borracho golpeó su coche matando a sus dos padres. Ella y sus dos hermanos fueron a vivir con su tía y tío, que ya tenía tres hijos. Su familia se había duplicado durante la noche y también las responsabilidades. Pero debido a que sus padres tenían un amplio seguro de vida. Erin y sus hermanos fueron capaces de permanecer juntos y se “ahorraron el cambio” de perder todas las cosas positivas que el futuro celebró, como una educación universitaria privada. Por supuesto, nada puede reemplazar la pérdida de un padre, pero Erin no tuvo que perder el futuro prometedor que sus padres habrían deseado para ella.

Tammy vino a trabajar para mí hace un año. No había planeado regresar a la zona de Chicagoland tampoco. Tammy vivía en Arizona soleado con su marido de ocho años. Acababan de tomar una rebanada del sueño americano iniciando su propio negocio. Su negocio estaba comenzando a recoger como se estaban asentando en sus vidas juntos. Una noche, sin embargo, Tammy se despertó para encontrar que la condición cardiaca preexistente de su marido había tomado un peaje fatal. Tammy trató de salvarlo mientras llamaba al 911, pero no había nada que pudiera hacer. Murió el 15 de abril; Él estaba para arriba para la elegibilidad del seguro de vida el 17 de mayo. Tammy fue dejado con los préstamos del negocio, una hipoteca y ningún seguro de vida. En medio del duelo por la pérdida de su marido, tuvo que tomar la difícil decisión de trasladar la casa que habían construido juntos. “Cuando había sido capaz de obtener un seguro de vida, no creía que lo necesitara”, dijo Tammy. Tammy no fue “el cambio salvado” en su vida. Cuando le pregunté a Tammy qué le diría a la gente acerca de su experiencia, ella dijo firmemente: “Incluso si usted no cree que necesita un seguro de vida, lo hace”.

Anne, un espíritu brillante, trabajó para mí al obtener su título universitario. Siempre sonriendo, era la clase de persona que iluminaba una habitación. Anne había hablado de hacerse una póliza de seguro de vida por algún tiempo. Ella me dijo: “Mis padres piensan que no lo necesito”, pero decidió obtener la política de todos modos. Diez días después de completar la solicitud, Anne murió en un accidente de coche. La política de vida fue validada. Unos días después del accidente hablé con la madre de Anne, quien dijo que “si no fuera por esta política, no tendríamos suficiente dinero para enterrar a mi hija”. Anne era una mujer de 22 años sin hijos, sin marido y sin activos importantes. Sin embargo, a través de su elección, fue capaz de “ahorrar algunos cambios” para sus propios padres.

¿Cómo ahorrarás algún cambio para tus seres queridos en 2017?

¿Alguna vez has pensado en lo que le pasaría a tu familia si algo te pasara? Todos tenemos en un momento u otro, incluso si estaba en la forma de una frenética nota de amor mental enviada a los miembros de la familia durante la mala turbulencia del avión. Pero la preocupación por proteger a su familia económicamente no tiene que volver a preocuparse si sigue estos pasos.

1. Echa un vistazo a los medios de seguridad financiera para usted. Así como “rico” significa algo diferente para diferentes personas, también lo hace la seguridad financiera. Comience por preguntarse qué pasaría si el principal sostén de familia muriera prematuramente (que podría ser usted o su cónyuge o pareja). Querrías que tus seres queridos estuvieran bien económicamente, pero ¿eso significa tener suficientes ingresos … para toda la vida? … así que no tendrían que mudarse de tu casa y vecindario? … dinero suficiente para Su cónyuge o pareja a la transición a un trabajo si son un padre que permanece en casa? … para proporcionar a sus hijos a través de la universidad o tal vez sólo una porción y hacer que pagar el resto? Una vez que haya establecido eso, puede pasar a asegurarse de que un plan está en su lugar.

2. Determinar la diferencia de sus deseos y necesidades. No són la misma cosa. Es posible que desee que la seguridad financiera de% 100 para mantener a su cónyuge durante toda su vida y a sus hijos a través de la universidad, pero ¿puede pagarla? La mayoría de nosotros no tiene ahorros para lograr esto, que es donde entra en el seguro de vida. Usted querrá suficiente dinero o beneficio de muerte que si invertido en las tasas de mercado actuales (2% -4%) que puede generar su ( O el de su cónyuge). Eso significa que usted puede necesitar más seguro de vida que en el pasado. Antes, los ingresos invertidos de $500.000 dólares de beneficios de seguro de vida podría haber sustituido, un salario de $ 50.000/ año. Ahora puede necesitar $1 millón de cobertura para lograr el mismo objetivo.

3. Mirar el cuadro completo. Esto no es sólo sobre el seguro de vida, eso es sólo una pieza de la fórmula. Es posible que tenga que mirar todos sus activos como el dinero en los planes de jubilación, sus paquetes de beneficios, las inversiones que pueda tener, el dinero que su familia estaría recibiendo del Seguro Social, el seguro de vida que ya tiene en su lugar, etc.

Además, las personas a menudo tienen varias familias para cuidar con los requisitos económicos que pueden establecerse en un decreto de divorcio. O pueden tener niños con necesidades especiales que nunca podrán trabajar. En esa situación, debe establecerse un fideicomiso -financiado con activos o beneficios por muerte- para crear un flujo de ingresos mientras vivan. Además, muchos de nosotros tendrán niños adultos o nuestros padres envejecidos que viven con nosotros ahora o en el futuro, a quienes podemos ser responsables financieramente.

Una vez que tenga estos números, puede averiguar cuál es el déficit que puede ser financiado con seguro de vida o más seguro de vida que actualmente tiene. Esto no tiene que ser una tarea particularmente difícil de comenzar.

4. Obtén la ayuda que necesitas. A veces nuestra necesidad de seguro de vida es sencilla. A menudo, el pensamiento, cuando tenemos que factor en circunstancias especiales puede llegar a ser más complicado. Agentes de seguros están ahí para ayudar. Ese es su trabajo. Ellos se sientan con usted, sin costo alguno u obligación, y pasar por estos pasos con usted y luego ayudarle a llegar a una solución que puede pagar. Usted puede “querer” una póliza de seguro de vida permanente para asegurar el futuro financiero de su familia, pero un agente puede mostrarle que lo que “necesita” es realmente una póliza de seguro de vida a término que usted puede pagar sin forzar su presupuesto o tal vez es una combinación de los dos.

5. No olvide el seguro de invalidez. Si usted y su familia dependen de sus ingresos, entonces usted necesita asegurarse de que tiene seguro de invalidez. Pregúntese honestamente si usted estaba enfermo o lesionado e incapaz de trabajar, ¿cuánto tiempo podría sobrevivir económicamente sin su cheque de pago? La mayoría de los estadounidenses sentiría el pellizco en un mes o menos. Tenga en cuenta que el Seguro Social paga beneficios por incapacidad que promedio alrededor de $ 1,100 al mes, y puede tomar un año, a menudo mucho más tiempo, incluso para obtener esos pagos.

El seguro por incapacidad le paga una parte de sus ingresos si se enferma o se lesiona y no puede trabajar. Puede ser ofrecido como parte de su paquete de beneficios a través del trabajo, pero asegúrese de verificar con su departamento de recursos humanos y averigüe qué porcentaje de sus ingresos se reemplaza (a menudo 60% o menos). También puede comprar una póliza individual, que es suya, y por lo tanto no depende de que su paquete de beneficios se reduzca o incluso se elimine. Una vez más, esto es algo que un agente de seguros puede ayudarle a averiguar también.

Seamos sinceros. La mayoría de las personas posponen la compra de seguros de vida por cualquier número de razones -si incluso lo entienden- eche un vistazo a esta lista -¿alguna de ellas suena como usted?

1. Es muy caro. En el presupuesto cada vez mayor de una familia joven, cosas como la guardería y los pagos de automóviles y, posiblemente, préstamos estudiantiles se comen una buena parte del dinero cada mes, y mucha gente piensa que el seguro de vida está justo fuera de esas “necesidades” cuando El dinero es apretado. Pero dos cosas: seguro de vida a menudo no es tan caro como se podría pensar, especialmente cuando se puede obtener una buena política por menos que el costo de una taza diaria de café en el café local, y bueno, si el dinero está apretado ahora, ¿Qué pasa si algo le pasa a usted?

2. Esa es la materia para los bebés y los viejos, ¿verdad? Las personas de cierta edad recuerdan a Ed McMahon diciéndoles que sus abuelos no podrían ser rechazados por cualquier razón y la cifra que es el objetivo demográfico para el seguro de vida. O bien, se le podría haber ofrecido una pequeña póliza de seguro permanente para su recién nacido, atractivamente presentada con un bebé querubín en el sobre. La verdad del asunto es que estos son productos de seguros muy específicos, al igual que hay muchos productos de seguros para los adultos en sus años de trabajo.

3. ¡Soy fuerte y sano! Usted come bien, usted permanece activo, y todo el mundo admira lo bien fundamentado y centrado que está. ¡Pasaste tu último examen físico con colores voladores! ¡Eso es genial! Pero no eres ni inmortal ni indestructible. No es ni siquiera que algo podría pasarle a usted, aunque podría, tanto como cuando usted está en su más fuerte y saludable, no hay mejor momento para obtener una política para proteger a sus seres queridos. Además, si deja el trabajo, es típicamente el tipo de seguro que no “se mueve” con usted.

4. Tengo seguro de vida a través de mi trabajo. A muchas personas se les ofrece un seguro de vida como parte de su cobertura de beneficios para empleados ya menudo es la primera vez que se enfrentan a un seguro de vida y no tienen idea de que una póliza de $ 50,000, o una o dos veces su salario, no sea lo que crean es. Suena como un montón de dinero, hasta que figura que tiene que cubrir algunos o todos los gastos de sus seres queridos en su ausencia. Además, si deja el trabajo, es típicamente el tipo de seguro que no “se mueve” con usted.

5. No tengo hijos. Claro, los niños son una gran razón por la cual algunas personas obtienen un seguro de vida. Pero eso no es el único tornasol para necesitar protección. Si hay alguien en su vida que sufría financieramente por su pérdida, su cónyuge o socio en vivo, un hermano, incluso sus padres, una póliza de seguro de vida va un largo camino para asegurarse de que todo el mundo está bien incluso si algo le pasa a usted.

6. Seguro de vida- está en mi lista … eventualmente. No hay plazo en el seguro de vida, ni el mandato del gobierno para comprarlo. Sus padres nunca le han hablado de su importancia, y ciertamente no es el tema más revigorante para la conversación. Pero no deje que su “eventualmente” se conviertan en sus seres queridos “si sólo.”

Si algo de esto suena desalentador, sólo sé que usted puede hablar con un agente, sin costo alguno. Ellos le ayudarán a averiguar cuánto puede necesitar, y también encontrar una política que se ajuste a su presupuesto